說香港的「無現金」發展落後?是誤會

A customer tries Alipay"s facial recognition payment solution "Smile to Pay" at KFC"s new KPRO restaurant in Hangzhou, Zhejiang province, China September 1, 2017
透過二維碼進行移動支付,在中國大陸相當普遍

何桂藍 BBC中文記者

這一次,我們就香港的「無現金」發展現況,邀請讀者提問。當中有四個問題大家較關心,我們邀請了五名專家為你解答。

問:為什麼香港無法像中國一樣,迅速發展無現金社會?

BBC中文訪問的多名學者認為,說香港的「無現金」發展落後,是一種誤會。

香港大學「電子商貿及互聯網工程理科碩士課程」總監、張英相教授表示,「絶對不同意」香港落後的說法,香港早年已踏入一定程度的「無現金」社會。 「大額支付港人一直是『無現金』,千元上下的消費都是用信用卡(信用咭);小額方面,『八達通』(Octopus Card)相當成功。」

香港金融管理局早前公布指,香港電子支付生態「發展成熟」,信用卡、八達通等電子方式支付,交易額佔整體私人消費開支六成以上。

香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量則形容,中國近年盛行移動支付,是「相當於由零開始,建立(無現金社會)的基建」,因為信用卡等支付方式不普及。

「但香港的『基建』已經存在,市民已經非常習慣使用『八達通』及『信用卡』。要改變,十分困難。」

莊太量認為,「支付」業務被上述兩者佔據,在港已無太大市場空間,該業務本身利潤亦不大,「(新進場的)電子支付服務,要提供這兩者以外的其他服務,如P2P支付等。」

問:支付寶若進入香港,香港現時普遍的電子支付渠道會被取代嗎?八達通的地位會否被取代?

杜志挺相信,馬雲旗下的螞蟻金服來港發展,其中一個考慮是滿足中國遊客習慣二維碼付款的需要:「這與將香港變成無現金社會,是兩件不同的事。」

莊太量則指出,「八達通」在港使用率高,是因與交通工具付費掛鉤。港人的交通需求,帶動八達通盛行,這一點其他任何​​支付模式不可比擬。

莊太量認為,香港移動支付市場有變化的轉捩點,很可能是港鐵等交通工具迫於壓力,開放接受八達通外的移動支付;否則其他移動支付終難挑戰「八達通」地位。

Mobile payment. A cell phone being used to pay for a metro train ticket. The handset is fitted with a smart card that allows near-field communication (NFC), a contactless technology that enables the handset to communicate with the ticket barrier
在俄羅斯聖彼得堡,附有NFC功能的手機可用於地鐵付費

問:支付方式還有哪些發展方向?香港能否跳過本世代的技術,以其他支付方式後發先至?

朝無現金社會邁進,不一定要仿效中國大陸模式。

香港的移動支付發展,處於百家爭鳴時代,有本地業者,也有中國大陸的品牌及蘋果(Apple)、安卓(Andriod)等國際品牌,哪一款會脫穎而出屬未知之數。

學者們認為,香港或其他國家、地區,不會出現象「微信」(WeChat)那樣,一個手機程式整合、包攬所有財務功能的情況;支付、網上支付、匯款、P2P等不同功能,將分散在不同應用中。

中文大學工商管理學士綜合課程主任李兆波認為,中國的無現金髮展由微信、支付寶(Alipay)兩大巨頭主導,背景是中國市場並無開放、沒有外來競爭。一些外國盛行的電子支付模式,或因沒有中國市場這麼大用戶量,而顯聲勢不如。

「放諸世界,大陸的電子支付模式有沒有競爭力?是很大的問號。在全球範圍,大陸現行的『無現金』模式未必有優勢,只是諸多模式的其中一種。」

中大決策科學與企業經濟學系教授杜志挺解釋,中國流行的「二維碼」支付,並非最先進技術,而是因為為商家毋須安裝額外收款設備,收款成本極低,才令其迅速普及。

「它有它的特殊(發展)背景,在有限條件下突破,非常成功,但那不是一個完美的狀態,也不會是香港走的方向。」

杜志挺認為,手機「近場無線通訊」(NFC)技術仍將成為移動支付發展的主流方向。在這方面,中國的技術優勢並不明顯。

要普及NFC技術,消費者要陸續轉用支援NFC功能的手機,商戶要配備相關收款設備,但難度不高。杜認為政府要著力推動:「消費者的行為很容易引導,但商家則需要政策鼓勵。」

JULY 14: In this photo illustration, an iPhone is used to make an Apple Pay purchase at The Post Office on July 14, 2015 in London, England
Apple Pay等移動支付模式在世界各地越來越盛行

問:人們常說要保護私隱,但在這系統下終是無所遁形, 作繭自縛,是好事嗎?

香港互聯網協會網絡安全及私隱小組召集人楊和生認為,電子支付系統收集用戶消費、行為模式的情況不只中國,其他國家開發的系統亦是如此,「好難避免,就看大家接不接受」。

楊和生認為,選擇移動支付程式,應有心理凖備自己的消費模式會被記錄。

「有時用戶未有注意(手機應用的)權限範圍,為了使用移動支付工具,就將個人資料拱手送出,包括位位置、甚至通訊記錄等,這是用戶很容易忽略的。」

安全方面,楊和生指出,香港金管局去年八月首度發出「移動儲值支付」(SVF)牌照,至今已發13個牌。他認為金管局的發牌制度,監管相對嚴謹,安全有一定保障。

至於會否被政府監控的問題,李兆波指出,國際公司的數據收集做法,相對較透明,用戶可清楚了解,但對中國大陸的公司,很多港人都會有質疑,覺得「阿爺一定知」(中央一定會知道)。

「數據是否會向政府開放?這是很多人擔心的。」李兆波說:「雖然內地也有私隱保障的法例,但最終,還是對內地的法制有沒有信心的問題。」

(BBC)

 

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